Pianificazione finanziaria per le diverse fasi della vita

La finanza personale è un viaggio che dura tutta la vita. Le tue priorità finanziarie e la tua tolleranza al rischio cambieranno inevitabilmente con il passare degli anni. Pertanto, la tua strategia di investimento dovrebbe evolversi insieme a te. In questo articolo, esploreremo come pianificare le tue finanze e investire nei mercati finanziari nelle diverse fasi della vita. 

Fase 1: I primi anni della carriera (20-30 anni) 

I tuoi vent'anni e i primi trent'anni sono fondamentali per gettare le basi della tua futura sicurezza finanziaria. Ecco alcuni punti chiave su cui concentrarsi: 

Inizia a risparmiare presto 

Grazie alla magia dell'interesse composto, anche piccole somme risparmiate ora possono fare una grande differenza a lungo termine. Cerca di mettere da parte almeno il 10-15% del tuo reddito. 

Crea un fondo di emergenza 

Un fondo di emergenza ti aiuta a far fronte a spese impreviste senza intaccare i tuoi investimenti o indebitarti. Punta ad accumulare 3-6 mesi di spese essenziali (a noi piace avere circa 12 mesi di spese essenziali da parte). 

Sfrutta i piani pensionistici di categoria 

Purtroppo qui in Italia sono ancora poco conosciuti, ma il tema della pensione integrativa sta diventando sempre più attuale. Considera quindi di aprirne uno, preferibilmente che abbia dei costi il più basso possibile. Ad esempio, oggi ci sono molti fondi pensione di categoria (i cosiddetti FPN – Fondi Pensione Negoziali) a cui possono accedere solo i lavoratori del settore e che hanno condizioni agevolate. Ad esempio esiste Fon.Te per i lavoratori del Settore Commercio o Cometa per i lavoratori del settore Metalmeccanico. Cerca a quale è il tuo! 

Investi per la crescita 

Con decenni davanti a te prima del pensionamento, puoi permetterti di assumere più rischi con i tuoi investimenti. Considera di allocare una parte significativa del tuo portafoglio in azioni o ETF azionari, che storicamente hanno offerto i maggiori rendimenti a lungo termine. 

Fase 2: Gli anni centrali della carriera (30-50 anni) 

Con la tua carriera ben avviata e le finanze stabili, è il momento di intensificare i tuoi sforzi di investimento. 

Aumenta i tuoi contributi pensionistici 

Man mano che il tuo reddito cresce, cerca di aumentare la percentuale che destini ai tuoi conti pensionistici. Ricorda: più investi ora, più tempo avranno i tuoi soldi per crescere. 

Diversifica il tuo portafoglio 

Mentre le azioni dovrebbero ancora costituire una parte significativa del tuo portafoglio, considera di aggiungere altri asset come obbligazioni, immobili, oro e materie prime per diversificare. 

Considera i tuoi obiettivi a medio termine 

Oltre al pensionamento, potresti avere altri obiettivi finanziari a medio termine, come l'acquisto di una casa o il finanziamento dell'istruzione dei tuoi figli. Assicurati di allocare fondi anche per questi scopi. 

Proteggi te stesso e la tua famiglia 

Con persone che dipendono da te finanziariamente, è fondamentale avere un'assicurazione adeguata. Considera un'assicurazione sulla vita, sulla disabilità e sanitaria per proteggere te stesso e i tuoi cari. È più importante di quello che immagini.  

Fase 3: Gli ultimi anni della carriera (50-65 anni) 

Con il pensionamento all'orizzonte, l'attenzione si sposta sulla preservazione del capitale e sulla generazione di reddito. 

Ribilancia verso investimenti più conservativi 

Man mano che ti avvicini al pensionamento, generalmente vorrai ridurre il rischio nel tuo portafoglio. Questo potrebbe comportare uno spostamento da azioni a obbligazioni e altri investimenti a reddito fisso. 

Pensa a come genererai reddito in pensione 

Inizia a pianificare come trasformerai il tuo patrimonio in un flusso di reddito in pensione. Questo potrebbe comportare l'investimento in azioni che pagano dividendi, l'acquisto di rendite o la creazione di un piano di prelievo sostenibile. 

Valuta la tua situazione sanitaria e assistenziale a lungo termine 

Con l'avanzare dell'età, la pianificazione dell'assistenza sanitaria diventa sempre più importante. Ricerca le tue opzioni di assicurazione sanitaria e considera l'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. 

Fase 4: Il pensionamento (oltre i 65 anni) 

Il pensionamento segna un cambiamento significativo nella tua vita finanziaria. Invece di accumulare attività, inizierai a vivere di esse. 

Crea un budget di pensionamento 

Con il reddito da lavoro non più disponibile, è essenziale creare e attenersi a un budget. Tieni traccia delle tue entrate e uscite per assicurarti che i tuoi risparmi durino. 

Scegli una strategia di prelievo sostenibile 

Per evitare di esaurire i tuoi risparmi troppo presto, è importante scegliere un tasso di prelievo sostenibile. Una regola generale è il 4% - cioè, prelevare il 4% del tuo portafoglio ogni anno, adeguato all'inflazione. 

Continua a investire per la crescita 

Anche in pensione, parte del tuo portafoglio dovrebbe ancora essere investita per la crescita, specialmente considerando che molte persone vivono 20-30 anni o più dopo il pensionamento. Mantieni un mix di azioni, obbligazioni e investimenti a reddito fisso adeguato alla tua tolleranza al rischio. 

Monitoraggio del tuo patrimonio in ogni fase 

Indipendentemente dalla fase della vita in cui ti trovi, è essenziale tenere traccia della tua situazione finanziaria complessiva. Un modo semplice per farlo è usare un template o un file di budget come " Il Mio Patrimonio". 

Disponibile sia per Excel che per Google Fogli, " Il Mio Patrimonio" ti permette di: 

Avere un quadro completo della tua situazione finanziaria ti aiuterà a prendere decisioni informate e ad apportare le modifiche necessarie per rimanere in carreggiata verso i tuoi obiettivi, qualunque fase della vita tu stia attraversando. 

Gli ETF: uno strumento versatile per tutte le età 

Gli ETF (Exchange Traded Funds) meritano una menzione speciale come strumento di investimento particolarmente utile per la pianificazione finanziaria in tutte le fasi della vita. 

Gli ETF sono fondi di investimento negoziati in borsa che contengono un paniere di titoli, come azioni o obbligazioni. Offrono diversi vantaggi: 

Nella prima fase della tua vita finanziaria, potresti concentrarti su ETF azionari per massimizzare la crescita potenziale. Man mano che passa il tempo e ti avvicini al pensionamento, potresti spostare una parte considerevole del tuo portafoglio verso ETF obbligazionari e altri ETF a reddito fisso per ridurre il rischio. Infine, in pensione un mix di ETF azionari e obbligazionari può aiutarti a bilanciare il bisogno di crescita del patrimonio con la necessità di generare reddito. 

Conclusione 

La pianificazione finanziaria è un processo che dura tutta la vita. Man mano che passi attraverso le diverse fasi - dall'inizio della carriera al pensionamento - le tue priorità e il tuo approccio agli investimenti dovranno evolversi. 

Ricorda, non esiste una strategia valida per tutti. La chiave è creare un piano che si adatti alla tua situazione unica, considerando fattori come i tuoi obiettivi, la tua tolleranza al rischio e il tuo orizzonte temporale. 

E non dimenticare l'importanza di monitorare regolarmente il tuo bilancio personale e familiare e il tuo patrimonio complessivo usando strumenti come "Il Mio Patrimonio". Tenere traccia dei tuoi progressi e apportare le modifiche necessarie lungo il percorso è essenziale per il successo finanziario a lungo termine. 

Con un'attenta pianificazione, una disciplina costante e la giusta dose di flessibilità, puoi navigare con sicurezza nel tuo viaggio finanziario attraverso tutte le fasi della vita. Ricorda, non è mai troppo presto - o troppo tardi - per prendere il controllo della tua finanza personale.